行业思考 | 相互保险在普惠金融中的角色与发展路径探究—— 以众惠相互实践为例

    相互保险凭借其独特的机制优势，展现出与普惠金融高度契合的潜力，成为填补社会保险与传统商业保险空白的重要力量。作为首家全国性相互保险组织，众惠财产相互保险社自成立以来，发挥相互保险机制优势，聚焦“特定”群体、服务医疗体系建设，进行创新实践，推动普惠金融发展。

作者简介：

梁欣鑫，毕业于西安交通大学，拥有25年保险从业经验，曾先后就职于平安财险、永安财险、利宝互助和安盛保险。现任众惠财产相互保险社副总经理（主持工作）。

相互保险在普惠金融中的角色与发展路径探究

—— 以众惠相互实践为例

文/梁欣鑫 

医疗保障是民生保障的重要内容，是减轻群众就医负担、增进民生福祉、维护社会和谐稳定的重大制度安排。在我国医疗卫生事业大步迈向高质量发展与多层次医疗保障体系加速构建的背景下，普惠金融作为推动社会公平与和谐发展的重要工具，正面临着新的挑战与机遇。国家政策明确提出，普惠金融需在扩大覆盖面的同时深化服务深度，精准触达传统金融难以覆盖的群体，如“一老一小”、慢性病患者及新市民等，并通过定制化、个性化的金融产品与服务助力社会精细化治理。这一要求不仅体现了普惠金融的经济属性，更强调了其作为社会治理载体的功能，例如通过保险机制缓解医疗资源分配不均、降低社会矛盾。

相互保险的普惠基因：机制优势与价值重塑

普惠金融是当前行业的热点话题。2023年，中央金融工作会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，普惠金融成为提升金融质量的有力抓手。2024年5月，国家金融监督管理总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，要求发挥银行保险机构职能优势，进一步做好金融“五篇大文章”。大力发展普惠金融，是建设金融强国的内在要求，也是我国全面建成小康社会的必然要求。

在这样的大背景下，普惠金融的社会价值愈发凸显。高质量发展对普惠金融提出了新的要求。一方面，要扩大金融服务的覆盖面和深度，让更多群体能够享受到金融支持。这意味着普惠金融不能仅局限于传统的服务对象和领域，要拓展到更广泛的人群和地区，填补金融服务的空白。另一方面，要精准服务特定群体，如“一老一小”、慢性病患者、新市民等。这些群体往往由于各种原因难以获得传统金融的有效服务，普惠金融需要针对他们的特点和需求提供定制化、个性化的金融产品和服务，促进社会公平与和谐发展。普惠金融还应成为社会精细化治理的重要手段，通过金融服务的优化和创新，提升社会治理的效率和质量，为建设金融强国贡献力量。相互保险是保险最早的组织形式，其不以股东营利为目的的制度设计和公益普惠的天然属性，决定了相互保险与我国医改公益性方向高度契合，是我国健康保险发展取向的应然选择。

发展相互保险有助于在卫生健康领域弥补社保与传统商业保险之间的断层，总体呈现出“小而美、专而精”的鲜明特征。从国际经验看，基于团结互助原则的相互保险普惠属性与健康保障的准公共属性高度吻合，能有效扩大覆盖至既往症者、高危或特殊职业者、低收入者、年长者等人群，共济分担风险，成为国家社保体系有益补充，填补了传统商业保险难以覆盖的市场空白。

普惠金融的核心在于平衡“可及性”与“可持续性”，相互制保险公司因其非营利性和会员共治的特点，能够更灵活地响应特定群体的真实需求，与普惠金融的底层逻辑高度契合。相互保险在推动保险行业创新和现代保险服务业发展方面也具有重要意义，它能够增强保险市场的竞争活力，促使保险产品更好地服务民众。在国际保险市场上，相互保险一直占据着重要地位。根据ICMIF（‌International Cooperative and Mutual Insurance Federation，国际合作与相互保险联合会）报告，2021年全球相互保险总保费达1.42万亿美元，市场占比为26.2%，近15年的增长速度远超整体行业，达到同比增长46.3%。在欧美等发达市场，相互保险份额高达32.2%，而中国相互保险市场份额仅为0.2%，这表明中国相互保险市场具有巨大的发展潜力。

国际上有许多相互保险发展的成功案例。日本的相互保险公司与社区紧密合作，深入了解居民需求，开发出一系列贴合当地实际的保险产品，如农业保险、社区互助保险等，有效提升了金融服务的可及性和精准性。德国的相互保险在医疗保障领域优势显著，通过与医疗机构、政府部门的协同合作，构建了多层次、全方位的医疗保障体系，为民众提供了坚实的保障。北美地区针对医生、律师、军人等不同群体，成立了专业的相互保险组织，为特定群体提供定制化的保险产品和服务，在风险管理、行业自律和社会稳定方面发挥了重要作用。

相互保险应注重深耕垂直领域，强化社群协同，在风险保障中体现互助精神。加强与社区、医疗机构、政府部门等的合作，深入了解特定群体的需求，开发针对性的保险产品，构建完善的保障体系。

实践与探索：众惠相互的高质量发展模式

以肾病患者群体为突破口，众惠相互开发了肾爱保等系列肾病保险产品，采用“保险 + 健康管理”模式，不仅为患者提供医疗费用补偿，减轻经济负担，还联合专业机构为患者提供定期体检、健康咨询、治疗方案优化等健康管理服务，帮助患者更好地管理病情，降低并发症风险，实现了保险与健康风险减量的良性互动。截至目前，众惠相互已开发上线16种肾病相关产品，是国内最全的肾病领域保险，实现了带病体可保可赔的突破，充分体现了相互保险在普惠金融中的独特价值。

众惠相互深刻把握相互保险“共建、共治、共享”的核心理念，联合各级工会，融入国家和地方医疗保障大局。在广西地区联合当地总工会，依托医保及职工大病互助，定制“广西职工自费医疗互助保障计划”，建立了互助保障新模式，延伸补充医保保障服务内容。这一模式在保障本地职工权益、服务社会民生等方面发挥了积极作用，塑造了具有推广价值的“广西模式”。截至目前，众惠相互已累计服务近万家会员单位，覆盖超50万名会员。据统计，公司在运营的相互类项目已超10个，累计服务百万人次，涵盖货车司机、高龄老人、慢性病患、乡镇农民、工会会员、新市民等多元群体。

对进一步释放相互保险的普惠潜力的几条建议

一是提高对相互保险的认识和人才的培养。互助共济文化和价值观是相互保险发展壮大的根基。从医疗健康入手，加强相互保险理念的普及和人才的培养，对提升社会的互助意识、弥补医疗保险的不足有积极作用。我们应在普惠金融的理念中突出相互保险，在金融教育中加入相互保险的内容，在全社会积极培育互助共济的文化。同时鼓励成立专业的相互保险培训研究机构，研究国际相互保险立法经验，监管政策及运营模式，研究国内相互保险组织试点以及类相互模式运营的案例，引领中国实践。

二是完善相互保险监督管理制度，引领行业健康发展。相互保险和商业保险有着不同的设立模式、资本构成、治理结构以及运营模式。原银保监会于2015年颁布了《相互保险组织监管试行办法》并批准相互保险组织。几年来，一些相互保险组织在健康保险上做了许多有益的探索，希望监管机构能顺应行业发展需求，给予政策鼓励支持发展。

三是支持相互保险组织参与医疗保障制度深化改革。鼓励相互保险组织参与医保经办业务或推出税优型健康险，成为国家社保体系的有益补充，有效扩大覆盖至既往症者、高危或特殊职业者、低收入者、年长者等人群，共济分担风险，填补传统商业保险难以覆盖、不愿覆盖的市场空白。